¿ERES AUTONOMO? ¿CONOCES QUÉ CUBRE REALMENTE TU SEGURO DE VIDA?
Muchos autónomos creen estar protegidos con un seguro de vida básico, pero ignoran un aspecto clave: la cobertura de invalidez profesional.
Más del 90% de los seguros de vida ofrecen dos capitales:
La muerte por cualquier causa, sea por accidente o bien enfermedad, y la otra cobertura es la de invalidez permanente y absoluta, esta deberá ser verificada por un tribunal médico y significa que no se puede desarrollar ningún tipo de trabajo, sea cual sea.
Y en la mayoría de los casos (como veremos después) la Administración acepta la invalidez sobre nuestra profesión, si está bien justificado, pero si la invalidez no imposibilita que se realice otro tipo de trabajo, sólo otorga la Incapacidad Permante Total por la profesión habitual.
Y la póliza de seguro privada de vida, tampoco indemnizara el capital de Invalidez Permanente Absoluta.
Y el resultado es que nos quedaremos con una indemnización por parte de la Administracion, muy baja (ejemplos más abajo), y nuestro seguro de vida no habrá indemnizado nada, ya que contingencia contratada no se ha producido.
RESUMEN DE PRESTACIONES PÚBLICAS:
Pensiones por incapacidad:
Veamos los importes mensuales para un autónomo que cotiza por la base mínima:
Gran Invalidez
1.221,23 € / mes
Sólo se otorga si nada puedes hacer sin ayuda de una tercera persona (comida, vestirte, higiene…).
Incapacidad Permanente Absoluta (IPA)
814,15 € / mes
Te declara incapaz para cualquier trabajo. Cada vez es más difícil que el INSS la conceda.
Incapacidad Permanente Total para la profesión habitual (IPT)
447,78 € / mes
Sólo te reconocen la imposibilidad de seguir ejerciendo tu profesión habitual, pero te consideran apto para otros trabajos.
Ejemplo reales:
.Un fisioterapeuta autónomo con una lesión crónica en la muñeca no puede seguir tratando pacientes, pero el INSS le dice que puede trabajar como recepcionista. Resultado: sólo 447,78 € al mes.
.Un mecánico con hernia discal no puede levantar pesos ni hacer posturas forzadas. El INSS le deriva a un trabajo de oficina (aunque nunca lo ha ejercido). No se reconoce incapacidad absoluta.
.Un diseñador gráfico autónomo con pérdida severa de visión no puede seguir trabajando delante de pantallas. No se le reconoce invalidez absoluta porque “podría realizar otras tareas manuales”.
CAMBIO DE TENDENCIA EN EL INNS
Ademas se debe tener en cuenta el cambio de tendencia del iNNS, donde ha reducido de una manera muy significativa el numero de las Incapacidades Permanetes y absolutas sobre la totalidad de expedientes presentados
Hace 25 años (2002):
Casi la mitad de las pensiones otorgadas eran absolutas o Invalidez Permanet Absoluta, sobre el total de expedientes.
381.617 pensiones por IPA (absoluta)
394.851 pensiones por IPT (profesional)
En 2023 el Organismo publico está otorgando menos de una cuarto aparte de Invalidez Permanet Absolutes.
Ahora más del 75% de las pensiones son sólo profesionales y las absolutas son muy difíciles de otorgar.
222.533 pensiones por IPA
592.742 pensiones por IPT
Cada vez se conceden menos incapacidades absolutas (con mayores prestaciones) y más incapacidades profesionales (con prestaciones mucho más bajas). Esto deja a muchos autónomos desprotegidos.
LA SOLUCIÓN: UN SEGURO DE VIDA CON INVALIDEZ PROFESIONAL INCLUIDA
Es imprescindible que tu seguro de vida contemple:
✔ Cobertura por invalidez profesional
✔ Indemnización por no poder continuar con tu actividad habitual
✔ Complemento a la baja pensión pública
✔ Tramitación ágil y clara en caso de accidente o enfermedad
“Un buen seguro no sólo tiene que proteger tu vida, sino también tu capacidad de ganártela.”
Desde Caralt y Conesa te ayudamos a revisar tu póliza actual y te proponemos opciones adaptadas a tu profesión, ingresos y nivel de protección deseado, puede escribir aquí
o bien llamar al 606174741
Caralt y Conesa
