REDUCCION DE COSTES EN LOS SEGUROS DE UNA EMPRESA
En la actual coyuntura, donde el consumo, ha sido reducido en la mayoría de los sectores y en otros ha desaparecido, en donde los clientes cambian hábitos, frente a otros canales de distribución, es necesario controlar y contener los gastos.
Dentro de ellos , estaría los gastos en programas de seguros para empresa.
Entendemos por programa de seguros el conjunto de contratos con aseguradoras que cubren los riesgos genéricos de daños patrimoniales y multirriesgos , coberturas de responsabilidad civil sobre la actividad y la administración , cobertura de vida y / o accidentes , obligatorios o voluntarios , flotas de seguros de vehículos , coberturas de pérdida de beneficios , seguros de créditos a más de los específicos de cada actividad.
Proponemos 3 acciones para conseguir este objetivo,
La primera seria analizar y adaptar , dentro de todos los contratos aseguradores , cuales se verán afectados por la actual situación , la que sea , cierre , menor aforo , menor stock de materias primeras , menos personal .Por ejemplo , si hemos disminuido las ventas es probable que las compras también se hayan reducido , por tanto , deberíamos revisar, los capitales de existencias de nuestros contratos , también si disponemos de póliza de crédito que cubra las ventas , ajustarlo a la realidad. Regularizar convenientemente las facturaciones de los contratos de responsabilidad civil y excluir si es el caso algún país con el que antes hubiera intercambio comercial y ahora se ha cancelado.
Esta acción nos ayudara a adaptar nuestros contratos , aunque para ello nos deberemos esperar a los vencimientos de las pólizas.
La segunda seria el autoseguro ,principio que pone en valor ,tras un análisis de riesgos , intensidades y frecuencias , el asumir una serie de contingencias.
Por ejemplo , en un nave industrial de fabricación de elementos mecánicos , tendremos asegurado a través de la póliza multirriesgos probablemente lunas y cristales. Si verificamos los siniestros de los últimos tres años , sobre esta cobertura , podemos llegar a a la conclusión , que por el coste maximo de un cristal , la empresa puede asumir los daños , y auto asegurarse las lunas.
La tercera opción sería cambiar de aseguradora , esta posibilidad es muy distinta si contamos con una corredor de seguros o no disponemos de ningún mediador , para gestionarlo.
Si disponemos de un corredor de seguros este nos asesorara sobre las posibles elecciones de compañía , adaptación de los contratos , diferencias de garantías , coberturas , gestión de los siniestros.
Su tarea consistirá en primer lugar , en conocer los datos de la nueva realidad de la empresa , trabajadores , facturaciones , valores de los bienes , protecciones y actividades , para pedir a varias aseguradoras distintas opciones de cobertura y una vez recibido , analizar las ofertas junto con el empresario , verificando todos los atributos objetivos de cada compañía como los subjetivos.
Si no disponemos de mediador , la recopilación de la información ,presentación y estudio de las ofertas la deberá realizar la Gerencia.
Teniendo en cuenta que los contratos de seguro son un producto financiero complejo , deberíamos poder asegurar con el responsable de cada compañía , que servicio post venta poseen , canales de comunicaciones con el asegurado , hacer un resumen de los siniestros sufridos y plantear como serian atendidos , por su aseguradora.
Sería importante consultar conceptos más técnicos , para las pólizas de multirriesgo y daños como aplicación de infraseguros , aseguramiento a valores de nuevo o de reposición , como se aplican las depreciaciones por antigüedades , franquicias , cobertura de bienes en el exterior.
Para los contratos de Responsabilidad civil , verificar los sublímites por víctimas , limites por anualidad de seguro y siniestro. Verificar con detenimiento la descripción de la actividad declarada y tipos de franquicias por cada cobertura.
Para seguros de accidentes y vida colectivos, verificar si existe cobertura laboral y o de accidente de circulación , tipo de exclusiones ,como es el boletín de adhesión.
En ambos casos la empresa deberá esperar a los vencimientos de sus contratos para efectuar los cambios de aseguradora.
Ejemplos de erros comunes al buscar reducir el coste de los seguros:
El principal motivo , es bajar los capitales asegurados , lo que provocara en caso de siniestro,en un infraseguro , y la indemnización se vera reducida en la misma proporción que el capital asegurado a la realidad.
No declararar alguna actividad secundaria , lo que puede suponer un rehuse de cobertura por garantía de Rc.
También es frecuente limitar las sumas aseguradas de Responsabilidad Civil , en momentos de menor actividad y pueden causar limitaciones importantes.
Otro fallo que se comete al cambiar de aseguradora con objetivo de rebajar las primas es , no contratar alguna garantía , que pueda tener un impacto de alta intensidad a la empresa como Extensión de garantías – fenómenos atmosféricos , impactos y vandalismo- , Robo , daños por agua.
En definitiva es una tarea compleja, como el resto de las vinculadas a la gestión empresarial y esperamos sea cual sea la opción utilizada esperamos consigan proteger LA EMPRESA.
Marc Conesa Caralt
